じゃあ、日本の銀行

金融記事を書いてなかったので、書きたいと思います。

都銀

かつて、日本は都銀を二桁以上持っており、乱立していましたが、外資勢に押されて、統合が必要となり、バタバタと減っていき、今は実質3行まで減りました。みずほ、三菱東京UFJ、三井住友までが都銀、りそなは都銀とするかは微妙なところです。

これは世界的に当たり前で、あれだけ広大な領土を持つアメリカでも、シティ、チェイスの2行しか全国区の銀行はありませんし、ドイツはドイチェ、ドリスナーに集約されています。やっていることが全く違うわけではないので、沢山あっても仕方ありません。

彼らはある意味で半国営企業みたいなところがあり、倒産されると困るので、経営危機になると、「公的資金」と名前を変えた税金投入をされて、強引にでも存続されます。リーマンショック時にはシティがアメリカ政府の強い意志で助けられましたし、今もドイチェがドイツ政府が必死になっています。

自己責任で博打に手を出して、勝ったら豪遊、負けたら税金投入しているのは酷いとしか言えませんが、放置できないのです。シンガポールでもリーマンショック前の外銀はバックオフィスにすら大盤振る舞いしてましたよ。そんな仕事にこんなに出すの?っていつも思っていたら、この始末です。

地銀

元々、地場産業を助ける為に地元の名士が設立した銀行で徐々に役割を終えつつあります。特に第二地銀と言われる弱小地銀は青色吐息で、統廃合を繰り返して集約して行くしかないでしょう。

地場産業の強い横浜、千葉、京都なんかは優良顧客を多数抱えているので、財務状態はいいですし、スルガなんかは先進的な経営で他の地銀を出し抜いていますので、暫くは危機に陥ることはないと思います。

アメリカ、ドイツにも日本ほど多くはないにしろ、地銀はありますので、何かしらの特色を持って、他の金融機関と戦えば、存続は可能だろうと思います。そのいい例をスルガ銀行が示しています。

信金

地銀よりさらに小さい信金は完全に存在意義を失っていて、いっそ、国の主導で潰してしまう方がいいだろうと思います。カブ、チャリで顧客訪問して、手書きで書類書いて、間違いを直しに、また、訪問する、とかしている人たちです。

こんなことしている先進国の金融機関って私は知りませんし、完全に昭和の風景じゃないか?、と思います。高度経済成長期に感じの良いお兄さんが専業主婦の話を聞きながら、積み立てを受け取りに行く、と言うような、三丁目の夕陽です。

他にしたいことがあるなら、早めに転職した方がいいと思いますよ。誰がどう考えても、将来性はないので、定年が見えている人はともかく、これから何十年働かないとダメな人は信金では逃げ切るのは無理でしょう。

ネット

そして、登場したのはネット銀行で、実店舗を持たないので、固定費が格段に安く、有利な条件提示が可能です。お金はお金なので、都銀から借りるお金、ネット銀行から借りるお金に違いがあるわけではありません。

多くの企業が参入し、乱立状態になっていますが、あまりコストがかからないので、リスクがほとんどなく、自社商品をバックアップする銀行としてやっていればいいので、相乗効果が期待できます。

セブン銀行なんて、セブンイレブンにATMを置いて、他の銀行から手数料を取っていれば、店舗への集客力も得られるので、損をすることが一切ありません。こういうビジネスは死角がありません。少なくともリテール営業では無敵です。

まとめ

これが銀行で、証券会社は別になります。欧米では都銀が大きな投資銀行部門を持っていますが、日本では始まったばかりで、従来の証券会社、総合商社の方が積極的に投資銀行業務をしているように見受けられます。

本来、産業の潤滑油として発展してきた銀行が積極的なギャンブルをするようになり、モラルハザードを起こしているが、倒産した場合の影響が大きすぎて、国が助ける必要があります。

勝ったら、巨額報酬、負けたら、税金投入のギャンブルは酷すぎるので、リーマンショック以降は制限されるようになりましたが、完全になくなったわけでなく、あの手この手でギャンブルに手を出そうとしているのが欧米銀行です。

その点で邦銀は投資銀行業務に弱かったせいもあり、リーマンショックの焦げ付きが軽微ですみました。保守的、遅れた金融システム開発が幸いしたと言えるでしょう。

投稿者: シン

思いついたことを記事にして、コメントをもらって、議論するのが楽しくてブログをやっています。

“じゃあ、日本の銀行” への 10 件のフィードバック

  1. 地銀に勤めてる知り合いが、この業界もあとどれくらい持つかわからないな。と言ってましたね。
    私は、銀行員ではないのでわかりませんが、少なくとも貯金のために簡単にお金を下ろせないようにしてある口座以外は銀行には行きません。ATMでお金下ろせるし、通帳もATMで作れるので対面ではほとんど行きません。たまに行くと私の預金で投資の話をしてくるので鬱陶しいです。

    1. もう地銀、信金は打つ手がなくなりつつあるので、よほど考えないと、経営が持たないでしょうねぇ。

      シン

  2. 都銀の命運すら、仮想通貨の利用者が激増してもブロックチェーン技術が綻びないという信用が形成されるまででそう長く持たないのでは。起源からして胡散臭い通貨発行体のゆる過ぎる規律により破綻しかけた運用が、やっと民主化されるのです。

    1. 仮想通貨の話は記事にしますよ。信用、という問題なら、USD、大手銀行ですら、かなり毀損しているのは事実で、溢れ出したお金が比較的信用出来そうな商品に向かう、という状態なので、近い将来、状態が一変してもおかしくない、と思います。

      シン

  3. 在外邦人としては、サービスが手厚い現地地銀の場合はありがたいです。非英語圏ですが日本人が多い都市なので日本デスクがありますし、現地都銀に比べて対応も早くATM設置場所もはるかに多いです。インターネットバンキングも充実していて、今までまったくトラブルなく使えています。駐在先の会社にあまり迷惑をかけずに銀行関係を自分でさくっと処理できるのは色々と楽です。地銀もこういう特色や付加価値があれば良いのかなと思います。

    ここまで書いてふと疑問なのですが、海外である程度貯まった現地通貨はどう扱うのが良いのかなと思いました。主要通貨ですし、今後何年かしてもし帰国となった場合であっても、現地銀行に口座を維持できるならば保険として外貨でまとまったお金を持っておくのもありなのかなと思いました。シンガポールだと皆さんどうなんでしょうか?

    1. 欧州情報ありがとうございます。

      シンガポールは準英語圏なので、ジャパンデスクがなくても、片言の英語で生活に必要なことは全部できますが、ジャパンデスクはたくさんあります。割高でも会社が払ってくれるなら、日本人に全部任せて仕舞えばいいいいと思います。個人的には富裕層日本人の節税目的など、日本の事情を知ってない担当者でないと、意味ない場合を除けば、必要ないと思います。

      帰任者は投資に興味ない人はレートのいい両替屋で日本円に変えて、ハンドキャリーで持って帰り、興味のある人はそのまま残しているようです。日本の投資環境も変わって、変える金融商品に大差がなくなったので、万が一のリスクヘッジにしかならなくなりました。シンガポールでは非居住者の口座保持に制限はありません。

      シン

  4. 大都市の市民から見ればその通り。
    地方の中小企業目線で見ればたぶん見方が変わる。
    地方の中小企業は結構信金、地銀に依存しているので
    そもそもそんな地方の中小企業が今後生き残れるのかという問題はあるけど

  5. 記事にして頂いてありがとうございます。

    リーマンのときのダメージの違いは、日本⇔外資との報酬体系の違いも大きいと考えます。
    どんなに稼いでも報酬がたいして変わらない日本ではリスクをとる行動はあまりメリットがありません。

    個人的にはこの報酬制度も日本企業の強みだと考えております。(カルロス・ゴーンが10億円要求しても、文句を言う人がいないですが、日本の大手金融機関の「日本人」の役員報酬がそのレベルに達すれば必ず世間からの批判を受けます。)
    したがって、日本の大手金融機関の経営陣はそつがなくこなすことにまい進することとなり、ばくちを打って痛んだ外資をうまく拾えるというポジティブストーリーを妄想しております。
    (実際、MUFGはモルガンを拾えましたし。トランプ→博打復活→痛む→民間で救済しろという圧力→邦銀出資という次の流れを期待します。)

    1. 邦銀、外銀の違いは報酬の違い、と言うのはあると思います。外銀は目先の利益を追求して、巨額報酬を狙い続け、その結果がリーマンショックとなりました。モルガンのように邦銀が拾い物を出来る展開になるといいな、と思います。ドイチェとか拾えないでしょうか? ドイツが総力を挙げて、許しはしないでしょうけどねw

      シン

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